Amortizar una hipoteca antes de tiempo: qué cambia y qué comisión puede haber

Amortización parcial y cancelación total no son lo mismo

Puedes devolver una parte del capital pendiente o liquidar toda la deuda. En una amortización parcial normalmente se recalcula la operación reduciendo cuota, plazo o ambos según las condiciones y la opción disponible.

Qué coste puede cobrar la entidad

Para préstamos hipotecarios sujetos a la Ley 5/2019 existen límites máximos a la compensación por reembolso anticipado. El porcentaje depende del tipo de interés y del momento en que amortices. Además, la compensación debe estar prevista y cumplir los requisitos legales aplicables.

Hipoteca fija: el límite es distinto

En hipotecas a tipo fijo formalizadas bajo el régimen actual, el Banco de España recoge límites máximos del 2% durante los diez primeros años y del 1,5% después, dentro de los supuestos legales.

Hipoteca variable: los límites bajan antes

En préstamos variables recientes, la normativa permite pactar determinados límites durante los primeros años y después la compensación puede desaparecer. El contrato concreto y la fecha de firma son esenciales.

Reducir cuota o reducir plazo

Si amortizas parcialmente, reducir plazo suele recortar más intereses futuros porque mantienes una cuota mayor durante menos tiempo. Reducir cuota libera presupuesto mensual. La mejor opción depende de qué valoras más: liquidez mensual o terminar antes.

No te quedes sin colchón por ahorrar intereses

Amortizar tiene un beneficio financiero claro: reduces deuda y futuros intereses. Pero el dinero que entra en la hipoteca deja de estar disponible para un imprevisto. Antes de amortizar una cantidad grande, compara el ahorro de intereses con la liquidez que perderías.

Mira también la fiscalidad que te corresponda

Determinadas hipotecas antiguas pueden tener efectos fiscales distintos. Si tu préstamo o tu situación entra en regímenes anteriores, conviene revisar específicamente ese punto antes de decidir.