Novación: modificar con tu banco actual
La novación consiste en cambiar determinadas condiciones del préstamo manteniendo la relación con la misma entidad. Puede servir para revisar tipo, plazo u otros aspectos que la entidad acepte modificar.
Subrogación: mover la hipoteca a otro banco
La subrogación acreedora permite que una nueva entidad asuma la hipoteca. El Banco de España explica que la nueva entidad presenta una oferta y solicita a la anterior el certificado de deuda pendiente.
El banco actual tiene oportunidad de reaccionar
En el proceso de subrogación existen plazos para que la entidad anterior entregue la información y pueda ofrecer una modificación de condiciones. Eso hace que una oferta externa pueda acabar desembocando en una mejora con el banco actual o en el traslado efectivo.
Qué puedes cambiar mediante subrogación
El Banco de España señala que mediante la subrogación se puede modificar el tipo de interés, el plazo o ambos. Para otros cambios puede ser necesario pactar operaciones adicionales.
No compares solo el nuevo tipo
Calcula cuánto ahorro obtendrías durante el tiempo que esperas mantener la hipoteca. Incorpora costes de la operación, comisiones aplicables y cualquier producto asociado. Una mejora pequeña puede no compensar si el coste de mover la hipoteca es alto.
El capital pendiente y los años que quedan cambian mucho la decisión
Cuanto menor sea la deuda pendiente o menos tiempo quede, menos años tienes para recuperar los costes del cambio. Una rebaja que parece atractiva en porcentaje puede traducirse en poco ahorro real.
Pide números completos antes de decidir
Compara escenario actual, novación y subrogación con el mismo capital pendiente y horizonte temporal. Esa comparación suele ser mucho más útil que mirar únicamente el nuevo tipo anunciado.
Cambiar de hipoteca solo compensa si la mejora futura supera el coste y el esfuerzo del cambio. La comparación debe hacerse en euros y durante un periodo realista.
Última revisión: 21 de octubre de 2026.